谁分阶段推进教育？是否应该采用分阶段教育？
分期明显拉动了企业业绩。在代尔那科技就读的学生中，超过50%使用了教育分期；沪江5亿收入中，20%来自分期付款...
所谓教育分期，其实就是学费分期。金融机构先一次性支付学费给在线教育机构，学生按期支付给分期平台。教育分期似乎是金融机构、学生、教育企业的好产品。然而，在这个看似天衣无缝的产业链中，不知道从什么时候开始逐渐偏离了原来的轨道。
数据显示，2018第三季度，全国教育培训行业有效投诉1120件，涉及商家100家。其中，尚德机构、达内教育、华尔街英语、英孚教育等机构成为谴责的焦点，投诉内容大多与教育分期有关。
2018停课的“学霸1 vs. 1”学费欠款达2000多万，大量学生家长选择了类似“教育贷”的教育分期产品。
谁推动了教育分期？
2016-2017，多家教育培训机构过度使用分期产品招生；为了抢占市场，很多分期平台放松风控；大量培训机构跑路，学员投诉无门，培训行业受到重创。
“教育服务是高度主观的。即使机构没有恶意欺诈，消费者对培训效果的不满也会引发退款纠纷，导致还贷意愿降低。整体来看，教育信贷并未被业界视为优质业务。"苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言曾对媒体表示。但是，每年呈几何级增长的教育市场需求还在。
“经过2016、2017，现在教育分期市场已经成熟，之前也有很多机构在培育。”一位教育分期贷款业内人士坦言:“而且商户接受度高，市场规模大。”
2017 12、互金改造办、网贷改造办下发《关于规范整顿现金贷业务的通知》。作为消费金融行业的领头羊，现金贷已经熄火。无场景支持的现金贷业务涉嫌违规。在政策的推动下，分阶段教育再次成为烫手山芋。
最初，教育分期金融服务的切口在IT领域。“因为接受程度高，所以客户群是大学生或者经过脱产培训的社会人。他们渴望职业晋升，有学习的欲望。”知情人说。it培训的单价较高，很多培训机构甚至在早期提出了“X+ Y”方案，即在培训期间，学员只需要支付少量利息，等培训结束，自己找到工作后再还本息。“这实际上是一笔气球贷款。但是，即使毕业了，学生也不那么好找工作，容易产生纠纷。”
如今教育分期产品早已普及到K12领域。“在K12领域，付费群体是家长，B端商家不说，至少C端付费群体的风险相对较低，可控。”知情人说。
早期参与教育场景的消费金融企业，大多与北大青鸟、达内等线下教育培训机构合作。现在在线教育市场巨大，成为很多分期平台的掘金之地。海尔消费金融在线负责人曾对媒体表示:“我们发现在线教育分期的资产质量也明显好于其他场景，而海尔消费金融的在线教育分期资产逾期率不到1%。”
而将场景搬到线上，身份验证难度更大，线上模式的退款率远高于线下。
“现在的教育分期平台还是没能很好的解决风险控制的问题。其实很难完全了解一个教育机构。教育公司一旦跑路，几乎就是一场灾难。”一位教育分期业内人士表示。
分阶段教育，让首都看看谁在寒冬裸泳。
“在教育行业，分期很常见。”一家教育机构的前端销售人员告诉蓝鲸教育:“都是为了业务和业绩。其他机构除了那种生意太好让学生担心的，还是需要的。”
“相比线下，在线教育更需要教育分期。”他进一步补充道。
在线教育之前一路风生水起。前瞻研究院数据显示，2014年至2016年，在线教育市场增速直线上升，年增速从18.9%快速上升至27.3%。短短四年，VIPKID成长为年销售额50亿元的教育巨头。
烧钱的模式也伴随着在线教育的诞生。6家上市的纯在线教育企业无一实现盈利。线上企业平均获客成本为58%，明显高于线下机构；付费用户转化率低，一般在10%以下，变现能力不强。
“各机构之间的退费率和续费率差别很大。经济周期好的时候，大家都不在乎，投资者也不在乎。”1负责人对1创始人兼CEO张毅说。
然而，只有潮水退去，才能看清谁在裸泳。
从2017开始，在线教育增速开始放缓。2018上半年募集资金规模为341亿美元，2013.42亿，同比下降74.59%。
资本寒冬来了，首先绷不住的就是线上1到1的赛道。“学霸1 vs 1”“李由1 vs 1”被关停，创始人卷款跑路，留下一地鸡毛。但是，你上了课，就成功扼住了在线教育的咽喉。人们逐渐发现，在线教育一路高速增长，其获取课时的成本也呈几何级数增长。
为了保证增长和业绩，2065438+2008年8月，上海某在线教育企业被曝利用分期产品疯狂刷单，销售额在几个月内从1亿元飙升至3亿元。
分阶段教育在这场激烈的竞争中发挥了重要作用。一位业内人士直接指出:“现在获课成本越来越高，教育分期可以提高转化率。为什么不呢？”急功近利，很多培训机构的重点甚至变成了“拉客”和虚假招生宣传，让一些没有还款能力的人进入了市场，留下了后患。更多的隐患还在后面。很多企业利用分期产品一次性获得分期平台支付的学费，从而补充现金流。教育部要求教育机构一次收费不超过三个月，分期成为一种新的擦边球形式。
“但是，预付款不等于现金流。企业在很长一段时间内提前收取父母的费用，加上自己的现金，误以为现金流就是两者之和。基于此的一系列预算安排是有问题的。一旦遇到挤兑，很容易崩溃。”一位投资者补充道。
另一位专门做教育分期的业内人士透露:“由于很多企业打着‘零利息、零手续费’的旗号，这部分实际手续费利息需要由企业自己补贴给教育分期机构。一旦出现大规模退款问题，对企业的影响会很大。”
教育到底该不该分阶段？
“目前教育领域广泛使用阶段性产品，原因是对高速增长的要求。”在Sanhao.com联合创始人于敏看来，“教育分期本质上并没有带来任何改变，相当于以用户的名义找了一个机构贷款。分期对教育行业没有任何好处，是一种消费金融。”
51Talk的CFO徐岷表示:“对于我们教育公司来说，分期不是为了补充现金流，实际上是帮助家长降低支付的门槛。父母可能很难一次交一万块钱，可能银行没有那么多存款。这时候有了分期产品，家长可以零首付，让孩子上课。”在他看来，分期产品确实可以为消费者提供便利，教育机构可以使用分期产品，但不应该作为企业的销售工具。
这一点也得到了于敏的认可。如果企业不是以教学服务为核心，而是以强势销售为驱动，即使是分阶段带来客户，相关课程的质量也跟不上，退款率依然很高。
事实上，“互联网+教育+金融”是被市场证明的模式，分阶段的教育需求确实存在。一位消费金融服务从业者坚信:“消费金融是未来生活不可或缺的一部分，每个人都会在一定程度上参与其中。分期只是一个工具，可以让一个好公司跑得更快，让一个公司死得更快。关键还是看教育机构的性质。”